随着即时支付平台等新市场基础设施在全球范围内的兴起，目前，全球金融体系正经历其历史上最为深远的变革。ISO 20022支撑了这些发展，这是一项国际信息传递标准，有望成为改变支付游戏规则的国际标准。
货物和人员流动是全球贸易的基础，也是国际标准发挥作用的领域之一。从包装货物的集装箱，到识别货物并帮助清关的电子系统，标准大大减少了移动物品的麻烦。但是经济等式的另一半涉及资金流动，于是带来了一系列完全不同的问题。ISO 标准再次提供了解决方案。
在致力于金融的ISOfocus中，我们正寻找包括加密货币在内的新技术，以绕过传统法定货币转移相关的一些问题。但并不适用于所有人。正如本期其他文章中所提到，它们确实存在自己的问题。
一、信任: 必要组成部分
数百年来，人们一直都远距离甚至跨越国界互相寄钱和其它贵重物品。最早的系统是在一千多年前沿着丝绸之路建立的，且依赖于通过声誉相互认识的人际网络。
简单地说，要是有人想要送些贵重物品，比如硬币，给远方的伙伴，会去自己所在地区的代理商，说明自己想要送多少钱、送给谁、送到哪里。然后，这笔钱将委托给转让代理人，后者会联系同行经纪人和快递员网络。很多情况下，链条由多个当事方通过会议和书面承诺建立，以收款人为终点。
这一过程中，每一步都需要建立在既定声誉基础上的信任，并以佣金形式支付。这种类型的系统在伊斯兰世界被广泛称为哈瓦拉（hawala），并一直延续到今天。经济学家可能会将哈瓦拉（hawala）归类为“非正式”货币转移系统，但这个名称可能会产生误导。它使用的合作结构和金融工具可能与西方体系不一样，但组织严密，经受住了时间考验，如今赢得信任，并广泛投入使用。事实上，百万移民工人依靠哈瓦拉汇款回家，特别是到银行基础设施不发达或者因灾难而被摧毁的国家。
二、电汇系统
直到18世纪末，西方银行业才创建了汇款系统。系统始于汇票，是在特定当事人之间交换和赎回的期票。中间的经纪人通常是机构，而非个人网络。
汇款系统是在英国建立的，之后，英国邮局充当了签发人和做安排工作的经纪人。他们的参与和制度演变，让这种类型的转移被称作“邮政汇票”。跟哈瓦拉（hawala）一样，这个系统至今仍在使用，对于那些没有银行账户的人来说很有价值。并且像哈瓦拉一样，信任是核心要素。所有各方必须确信，发出的指示会被理解清楚、可靠传递，款项得到兑现。
. 尽管不同系统间存在很大操作差异，但这些相同的原则对于任何成功的汇款系统都是至关重要的。正如我在与SWIFT标准制定负责人卡琳•.德里德尔（Karin Deridder）交谈时所了解到的那样，SWIFT是一家每年促成超过100亿次成功金融交易的组织。
三、环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）兴起
卡琳（Karin）开始给了我讲了一些急需的背景知识。SWIFT是环球同业银行金融电讯协会的缩写，是一家总部设在比利时的全球性组织。该组织已建立了一个网络，使世界各地金融机构能以安全、标准化和可靠的方式发送和接收交易相关的信息。当时是因为现有的系统（例如汇票和后来的电汇）无法跟上后工业金融的步伐。
被问及标准的作用时，卡琳（Karin）非常清楚地表示，没有标准，事物就不能正常运转。“自20世纪70年代成立以来标准一直是SWIFT工作方式的重要组成部分。”因此，SWIFT与ISO有着密切的工作关系，成为ISO13616(涉及国际银行账号[IBAN])、ISO10383(定义了市场识别码[MIC])、 ISO9362(定义了商业识别码[BIC])、 ISO 15022(涉及证券) ，以及ISO 20022(定义了财务讯息结构) 的注册机构(RA) [1]。
优点有很多，卡琳解释道：“所有这些标准对SWIFT的客户都很重要，因为它们提高了运营效率、增加了直接处理(这样一来，用于结算付款的电子数据可以直接从一方转移到另一方，减少了错误和重复工作)。”
四、并非只有资金在转移
SWIFT与数百个其他金融组织都认识到，标准提供的可预测性和一致性对交易的安全可信至关重要。随着交易数量和复杂性增加，这些组织与ISO密切合作，使标准与市场惯例和新的业务要求，包括监管要求保持一致。ISO 20022系列标准着眼于人们谈论最多的金融标准之一，定义了通用金融行业信息计划。
对行业内部人士来说，最常与ISO 20022联系在一起的术语是“转移”。但并非是资金转移，而是将SWIFT专有的 MT(消息类型)标准改为用于跨境支付和报告的ISO 20022标准，以及实施程序，这些程序将充分利用ISO 20022标准提供的各种功能。
这是个变化，但卡琳（Karin）向我保证，变化会被谨慎管理。“SWIFT正积极与客户和业界人士接触，以使用ISO 20022共同语言和模式，确保传统系统与新系统的端到端（end-to-end）一致性。”
五、没坏就别修
我还是个孩子的时候，开心地去拆那些似乎需要检查的电器、自行车或家具，这时候我就被灌输了“没坏就别修”的智慧。它限制了我的修修补补，限制了我进行的“工程”数量，于是我向卡琳提出了问题: 如果原系统本身能用，改变能带来什么好处呢，尤其是考虑到需要大量投资和计划(转移对许多组织来说需要多年) ？
她是这样说的: “ISO 20022标准有利于创建新服务、简化端到端处理。将使支付、证券、外汇、甚至信用卡等商业领域的电子信息数据更丰富、更有层次、更细致。”
卡琳指出，这不仅是因为过程被简化，而且电子信息中的数据“质量”也将得到改善。“例如，对于支付而言，这意味着你的客户获得的透明度更高、汇款信息更多，意味着客户服务更好。”我开始理解其中的吸引力; 作为客户，我获得的体验更好，因为高质量数据意味着高质量支付。
卡琳强调，对于那些已经使用 SWIFT 系统的人来说，转移还有其他好处，ISO 20022承诺“跟踪更好、透明度更高、速度更快”。其他业务优点包括改进分析、减少人工干预、遵守程序更准确、弹性更高和预防欺诈措施更好。
六、做该做的事
随着主要储备货币支付系统采用 ISO 20022标准，金融界达成共识，决定在“金融机构对金融机构”的支付和报告上采用国际标准。
SWIFT已编制出具体方案，以促进机构广泛采用标准。卡琳告诉我：“ISO 20022标准将建立新信息服务和共存措施，来支持转移、培训和采用服务，以实现目标”。现已确定了可行的时间框架，按照惯例，将于2021年11月在SWIFT平台发布新的ISO 20022标准信息。四年的共存期后，相应的遗留消息(称为 SWIFT MT)将从SWIFT 平台退出。
目前SWIFT平台采用的 ISO 20022标准仅适用于金融机构之间双边付款指示和报告信息。但ISO 20022的应用潜力显然更广，我告诉卡琳，其他部门肯定会问，他们是否也需要转移。她确认说：“其它交易，如公司支付和现金管理、证券后交易、清算与结算、公司行为、外汇、国库和贸易融资，目前都不在转移范围内。”
七、转移之外用户获得的好处
ISO 20022标准作为全球支付信息语言日益成熟。已在70多个国家的支付系统中得到应用，未来几年，将成为所有储备货币高值支付系统的行业标准，支撑80%的全球交易量和87%的全球交易额。
通过创建支付数据共同语言和模型，ISO 20022大大提高了整个支付系统的数据质量。更丰富、有层次、有意义的数据将使新客户获得体验成为可能，同时提高遵从性和效率。标准的基本原则正确，且在未来大有前景。正如卡琳总结:“ ISO 20022足够灵活，能够满足当下和未来的需要。”
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